Copyright © 2006 por Gustavo Cerbasi

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quaisquer meios existentes sem autorização por escrito dos editores.

revisão

Hermínia Totti, Jean Marcel Montassier e Luis Américo Costa

projeto grá co e diagramação

Valéria Teixeira

capa

DuatDesign

imagens de capa

imply/iStock (moeda de ouro), MicroStockHub/iStock (capelo)

imagem da página 145

Raul Junior / Você S.A / Abril Comunicações S.A.

adaptação para ebook: Hondana

CIP-BRASIL. CATALOGAÇÃO NA PUBLICAÇÃO

SINDICATO NACIONAL DOS EDITORES DE LIVROS, RJ

C391p

Cerbasi, Gustavo

Pais inteligentes enriquecem seus lhos [recurso eletrônico]/ Gustavo Cerbasi. Rio de Janeiro:

Sextante, 2019.

recurso digital

Formato: epub

Requisitos do sistema: adobe digital editions

Modo de acesso: world wide web

ISBN 978-85-431-0888-9 (recurso eletrônico)

1. Finanças pessoais. 2. Crianças - Finanças pessoais. 3. Educação nanceira. 4. Parentalidade. 5.

Livros eletrônicos. I. Título.

19-59655 CDD: 332.024

CDU: 330.567.2

Todos os direitos reservados, no Brasil, por

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E-mail: atendimento@sextante.com.br

www.sextante.com.br

A meus queridos e preciosos lhos

Guilherme, Gabrielle e Ana Carolina, que para mim dão todo o

sentido à palavra “futuro”. E a Adriana, minha grande companheira

nesta jornada da vida, que para mim dá todo o sentido à palavra

“presente”.

Sumário

Prefácio à nova edição

Introdução

1. Pais e filhos sabem lidar com o dinheiro?

Onde o problema começa

Por que jovens não sabem lidar com o dinheiro?

Você está preparado para educar seu filho?

2. Dá para contar com a escola?

A escola educa para a vida?

Pais presentes na educação escolar

Algumas escolas já se mobilizam

O professor é o ponto de partida

3. Como as crianças aprendem

“Não tem dinheiro? Então passa o cartão!”

O comportamento do grupo

O rigor das regras e da justiça

Liberdade é um patrimônio infantil

4. Seis princípios fundamentais na educação financeira

Princípio 1: VALORIZAR

O que tem valor não tem, necessariamente, um preço

Princípio 2: CELEBRAR

Celebrações reforçam as conquistas

Princípio 3: ORÇAR

Nem mais, nem menos. Seu limite é o que você tem

Princípio 4: INVESTIR

Juros recompensam os poupadores

Princípio 5: NEGOCIAR

Amigos, amigos, negócios à parte. Seu dinheiro vale mais na sua mão que na dos outros

Princípio 6: EQUILIBRAR

Vida rica é vida em equilíbrio

A geração acelerada

5. Seis atitudes fundamentais

Atitude 1: ENSINE TODOS OS DIAS

Aprendemos por repetição

Atitude 2: ENSINE COM DIVERSÃO

Aprendemos por prazer

Atitude 3: ENSINE PELO EXEMPLO

Aprendemos por inspiração

Atitude 4: ENSINE COM JUSTIÇA

Aprendemos por obrigação moral

Atitude 5: ENSINE COM HUMILDADE

Aprendemos também quando ensinamos

Atitude 6: ENSINE COM CARINHO

Aprendemos por amor

Como não se deve ensinar

6. Ferramentas para o aprendizado

Mobilização nas escolas

Quando o dinheiro surge na vida dos filhos

Condições para os filhos receberem dinheiro

O cofrinho saiu de moda, mas ainda é útil

Mesada: o melhor instrumento?

O que é a mesada?

Mesada ou semanada?

Como negociar a mesada

Mesada maior, mais responsabilidade – e vice-versa

Empréstimos e investimentos

Orçamento e mesada

Ferramentas dos bancos e outras instituições

Conta-corrente e caderneta de poupança

Fundos de investimento e clubes de investimento

Planos de previdência

Simulações de compra e venda de ações

Livros, jogos e brincadeiras que ensinam a enriquecer

Aprendendo pela leitura

Aprendendo pela brincadeira

Aprendendo com vivências cotidianas

7. Conversas mais maduras ao longo do tempo

Maturidade para entender

Quando e como introduzir novos temas

Renda

Orçamento doméstico

Investimentos e patrimônio da família

Herança

Negócios da família

Seguros

Investimento na educação dos filhos: responsabilidade dos pais?

Filhos não são investimento

Emprestar para os filhos versus “paitrocinar”

8. Filhos mais ricos

O que os pais deveriam esperar dos filhos adultos

Riqueza da família

Doar é parte do sentido da riqueza

Todos ganham

Nunca é tarde para ajudar seu filho

Agradecimentos

Apêndice: Jogo Renda Passiva

Prefácio à nova edição

S e tem uma pro ssão que eu sempre admirei e admiro cada vez mais é a de professor, uma atividade pro ssional heroica no Brasil, onde é desprezada por governantes e por pais e mães de uma geração consumista e desorientada. Decidir ser professor é, certamente, uma das escolhas mais

altruístas que existem nos dias de hoje.

Não bastasse o desa o da falta de reconhecimento, os heróis que desempenham essa função ainda precisam administrar o avanço frenético e alucinado do conhecimento e das tecnologias. Com o avançar célere da

ciência, informações que valem hoje podem não valer amanhã. Ferramentas que valiam até ontem, como livros didáticos, rapidamente caem em desuso ou

precisam de atualizações frequentes.

Foi por acompanhar de perto o trabalho dos professores e coordenadores

de meus lhos que decidi fazer ajustes neste texto. O manuscrito original nasceu em uma época em que ainda não se falava de bancos digitais, em que

ainda se usava o cofrinho para preparar lhos para lidar com dinheiro, em que ainda se guardava dinheiro na poupança como se fosse uma boa opção. Muita coisa mudou em menos de dez anos. Hoje preparo meus lhos para boas

decisões nanceiras, mas também para o fato de que talvez raramente venham a manipular dinheiro vivo. Explico a eles como funciona um banco, mesmo sabendo que provavelmente jamais entrem em uma agência.

O trabalho de educar tende, cada vez mais, a ser uma tarefa contínua e

in nita, pois, em um mundo com tantas transformações tecnológicas, jamais poderemos nos considerar prontos para o que vem à frente.

Pais inteligentes enriquecem seus lhos recebe, nesta nova edição, uma

atualização pensada para auxiliar pais e professores não apenas a ensinar sobre

o uso do dinheiro, mas também para prepará-los para o aprendizado necessariamente contínuo sobre as técnicas de construção e administração de riquezas de diferentes naturezas.

Além disso, acrescentei a esta edição um capítulo sobre uma ferramenta

que ajudei a desenvolver com foco nos adolescentes. Trata-se do jogo de tabuleiro Renda Passiva, um instrumento lúdico de aprendizado e de convívio propositalmente feito para funcionar bem no mundo off-line. Muitos dos

meus seguidores sugeriram que fosse desenvolvida uma versão on-line, ideia à qual ainda resisto, pois, sendo um jogo de estratégia educativo, é o acompanhamento das dúvidas e dos movimentos dos demais jogadores ao

redor de uma mesa que trará aos participantes o desejado aprendizado durante momentos de diversão.

Meu objetivo com este livro continua sendo tornar mais simples e

produtiva a tarefa de orientar para o bom uso do dinheiro. Foram anos de

aplicação de conceitos em consultorias, aulas, palestras e rodadas de desenvolvimento do jogo para alcançar o conjunto de orientações que você

encontra nas páginas a seguir, já validado por educadores, pedagogos, psicólogos e outros pais. Que você tenha muito sucesso ao colocar estes ensinamentos em prática!

Gustavo Cerbasi, São Roque, 2019

Introdução

P ais inteligentes enriquecem seus lhos é um projeto que nasceu no ano de 2006, com o título original Filhos inteligentes enriquecem sozinhos, em alusão ao meu best-seller Casais inteligentes enriquecem juntos. O jogo de

palavras entre os títulos não era uma simples questão de marketing, mas sim

uma crítica à equivocada postura dos pais, muito presente ainda hoje na classe média, de ambicionar a formação de reservas nanceiras não para seu futuro, mas sim para garantir a moradia ou o primeiro carro dos lhos.

Um comportamento recorrente que observava entre as famílias que

acompanhei como consultor era o de pais que percebiam, a certa altura, que seu esforço de poupança não seria su ciente para lhes garantir uma aposentadoria digna. Desesperançosos em relação ao próprio futuro, esses pais

compensavam sua frustração com o argumento de que a insu ciente poupança poderia assegurar, no mínimo, a compra da moradia para os lhos e

facilitar a vida deles. Esses pais supunham que, começando a vida nanceira com menos di culdades, seus lhos poderiam dar mais atenção ao próprio futuro e, com isso, evitariam repetir o erro dos genitores.

A atitude dos pais resultava em uma grande cobrança sobre os lhos,

como se dessem o seguinte recado: “Não cuidei do meu futuro, mas estou dando uma forcinha ao seu. Não se esqueça de mim.” Na prática, pais que fazem isso estão jogando o abacaxi no colo dos lhos.

Daí vem a crítica deste texto. Por mais que os pais não tenham cuidado de

seu futuro como deveriam, sempre há algo a ser feito com o pouco dinheiro acumulado – montar um negócio familiar que gere renda, por exemplo.

Também, por mais que os pais queiram proporcionar a seus lhos uma vida

nanceira mais tranquila, muito pode ser feito pelos jovens se eles souberem,

simplesmente, fazer escolhas inteligentes com seu próprio dinheiro, mesmo

que seja pouco no início da carreira. Filhos nanceiramente bem-educados serão capazes de construir sua riqueza e independência nanceira bem antes

da tradicional meta de aposentadoria aos 65 anos de idade.

Quando escrevi o texto original, no início de 2006, eu ainda não tinha

lhos. A Adriana engravidou quando eu comecei a escrever o livro –

sinceramente, não sei se isso foi mero acaso. Na época, minha intenção de

escrever se baseava na experiência que tive com a atividade de consultoria, acompanhando famílias com lhos, recomendando e recebendo comentários e críticas sobre meus conselhos. As recomendações que exponho nas páginas a

seguir não são um simples exercício de intuição lógica, mas sim fruto de análises técnicas pautadas em profunda re exão embasada em conhecimentos de economia, psicologia e sociologia, aplicadas, validadas e aprovadas por

centenas de famílias. De certa forma, minhas recomendações vão além da crítica à atitude de pais e mães. Somo a esta crítica minhas ressalvas à visão

puramente economicista, que sugere uma educação nanceira baseada em conceitos matemáticos e racionais, pouco naturais para a intuitiva e emocional sociedade brasileira.

Após cinco anos, mudando a obra de editora, decidi revisar o texto e

reforçar alguns argumentos que não surtiram o efeito que eu desejava. Acumulo também uma importante experiência que não tinha em 2006: três

lhos maravilhosamente saudáveis, que já experimentam práticas sugeridas

neste livro.

Confesso que educar meus lhos para o dinheiro tem sido mais difícil do

que eu imaginava. Não que as sugestões que faço – eu efetivamente as executo! – sejam inadequadas. Pelo contrário, percebi na prática que minhas

orientações são pragmáticas e perfeitamente compatíveis com a necessidade de educar para outros valores fundamentais, como ética e cidadania. Em razão do sucesso do livro Casais inteligentes enriquecem juntos, sou obrigado a lidar

com a scalização ininterrupta de amigos, parentes e vizinhos, sem trégua.

Sinto como se todos os conhecidos pensassem “Vamos ver se, na prática, a teoria é outra”, procurando espeto de pau em casa de ferreiro. Não é fácil lidar com esse constante estado de vigilância. Além disso, há quem acredite que,

por eu trabalhar com construção de riqueza, todos os presentes de meus lhos devam estar, de alguma forma, relacionados à minha atividade. É trabalhoso

administrar, por exemplo, tios generosos que, juntamente com um porquinho, oferecem a minhas crianças uma nota de R$ 50 – no aniversário de dois anos! Mas essa batalha em particular tem sido vencida com certa perseverança de

minha parte.

É importante destacar que, mesmo após três lhos, não encontrei mudanças signi cativas a fazer em minhas teorias. Como expliquei, as mudanças mais evidentes aconteceram nos argumentos e em novos exemplos que colhi nesse

período.

Pais inteligentes enriquecem seus lhos ainda é um livro feito para famílias e educadores que, após a estabilização da economia brasileira, começaram a perceber os bons efeitos da baixa in ação e do sistema nanceiro mais seguro

e estável. A mídia tem dado grande atenção a essa nova preocupação das famílias brasileiras, que buscam entender de temas como investimentos, bancos, ações, imóveis, independência nanceira e a busca do primeiro

milhão.

O Brasil de hoje é um país maravilhoso para quem quer construir riqueza, mas muitos se questionam: por que não nos contaram isso na escola? Ou na faculdade? Não importa a idade em que um adulto tem contato pela primeira

vez com boas informações sobre dinheiro ou com um consultor nanceiro. A impressão que temos é de que sempre despertamos tarde para o assunto. “Ah,

se eu tivesse começado aos 18 anos...” é uma frase que ouço com muita frequência.

De fato, quem pensa assim está provavelmente certo. Seria bem mais fácil construir riqueza se começássemos cedo. Considero menos difícil convencer

um estudante que recebe R$ 600 mensais de bolsa-estágio a poupar 30% do que ganha do que convencer um chefe de família de 50 anos a poupar 10% da renda, se ele nunca cultivou o hábito de fazer reservas. A segunda tarefa é

praticamente impossível. Esse adulto dirá que seus lhos estão na faculdade, precisam de livros e roupas, têm que comer bem, e, em função de necessidades tão fundamentais, a família está sempre vivendo sob restrições desagradáveis.

Mas adultos que têm di culdades para lidar com dinheiro estão buscando

respostas a seus problemas pessoais, ao mesmo tempo que sua mente alarmada os avisa que seus lhos podem ter um futuro bem mais próspero se a orientação adequada chegar no momento propício. Também pensam assim os

adultos que, mesmo não tendo problemas nanceiros, aprenderam a administrar suas nanças após duras lições aprendidas com perdas.

Neste livro, você verá como atitudes simples e ferramentas interessantes

podem ser utilizadas para que seus lhos adquiram uma postura bastante

saudável em relação ao dinheiro. Não proponho aqui um curso de matemática

nanceira nem de economia, mas sim um conjunto de métodos e ferramentas

que, em meu trabalho como consultor nanceiro, vejo funcionar de forma muito e ciente nas famílias e aplico na relação com meus lhos.

O texto refere-se frequentemente a pais e mães, mas levo em consideração

que o livro será lido também por educadores, tios, padrinhos, avós e todos

aqueles que resolveram assumir parte da responsabilidade de construir um futuro digno e próspero para crianças frágeis mas espertas, que multiplicarão nossas heranças – não só nanceiras, como também morais – no futuro. Não

importa seu grau de participação na concepção da criança ou das crianças que o inspiram a ler este livro. Sua nobre preocupação merece ser adjetivada como maternal ou paternal.

Como venho de família de origem modesta, não contei com um berço de

ouro para garantir presentes, brinquedos, cursos e livros com a abundância que meus pais desejariam me proporcionar. Mas o fundamental não me faltou: a riqueza não material – muito convívio familiar, momentos memoráveis,

bons professores (nem sempre na escola), brincadeiras de rua e o amor in nito de pais, tios, avós, padrinhos e amigos.

Como sei que você, pai ou mãe, pode também garantir esse fundamental a

seus lhos, acredito que a leitura das páginas a seguir será o primeiro passo

para erguer um belo castelo de riquezas em sua família ou para perpetuar um

patrimônio que vocês vêm mantendo ou construindo com perseverança e disciplina.

Por que começar cedo? Quanto poupar por mês, na caderneta

de poupança, para acumular até os 65 anos uma reserva de R$

100 mil em valores atuais1

Idade de início Aplicação Mensal

20 R$ 102,81 25 R$ 124,04 30 R$ 151,85 35 R$ 189,56 40 R$ 243,11 45 R$ 324,40 50 R$ 461,17 55 R$ 736,69

Veja como a acumulação de poupança – uma forma de riqueza material – é menos sacri cante quando iniciada cedo. Quem almeja formar uma reserva de R$ 100 mil para, digamos, iniciar um negócio próprio aos 65 anos precisa

deixar de gastar R$ 124,04 por mês dos 25 anos em diante. Se deixar para começar esse esforço aos 55 anos, terá que deixar de consumir R$ 736,69 por

mês, praticamente seis vezes mais, numa fase em que o custo de vida é bem maior.

Por que se educar? Veja como a escolha de um investimento

que renda o triplo da caderneta reduz o valor da aplicação

mensal para se atingir os mesmos R$ 100 mil até os 65 anos2

Idade de início Aplicação Mensal

20 R$ 24,56 25 R$ 35,80 30 R$ 52,62 35 R$ 78,32

40 R$ 118,88 45 R$ 186,23 50 R$ 308,20 55 R$ 568,01

Tomando alguns cuidados para assegurar uma rentabilidade um pouco

melhor para seus investimentos, o esforço para formar poupança é bem

menor. Repare como, para quem começa a investir aos 25 anos, o valor a poupar caiu de R$ 124,04 para R$ 35,80 por mês. A diferença, de R$ 88,24, permite consumir mais e torna o ato de poupar menos sacri cante. Além

disso, com rendimentos melhores nos investimentos, o efeito de longo prazo se intensi ca: se você deixar para começar a poupar aos 55 anos, o esforço terá

que ser quase 16 vezes maior (R$ 568,01/R$ 35,80).

Escrevo meus livros porque acredito que começar cedo e da forma correta

pode diferenciar um milionário de um endividado. Porém, deixar uma herança para os lhos não se resume a deixar um monte de dinheiro, mas sim

ensinar-lhes a competência para cuidarem de seus próprios recursos. O papel dos pais é formar lhos que, quando adultos, não precisem deles. Por isso, convido-o a uma leitura tranquila e sem pressa, procurando absorver e colocar

em prática cada um dos ensinamentos que preparei com este trabalho.

Boa leitura!

1

Pais e filhos sabem lidar com o

dinheiro?

Onde o problema começa

Os motivos que trazem este texto às mãos de pais e educadores são certamente nobres. Preocupação com a segurança das crianças, percepção de que o

caminho é mais fácil quando iniciado desde cedo e de que os ensinamentos sobre riqueza só foram incluídos há pouco tempo no currículo escolar talvez sejam alguns deles.

Contudo, reconheçamos os fatos. É muito provável que tal preocupação

decorra de uma constatação alarmada de que é possível – você só não sabe como – levar aos lhos um bom punhado de orientações que, se estivessem a seu alcance em sua infância ou adolescência, teriam lhe permitido estar em

situação nanceira bem melhor hoje.

Como seres racionais, aprendemos com ensinamentos e com re exões sobre nossos erros. E, no curso de sua vida até adquirir a maturidade, é provável que você tenha errado bastante em escolhas de consumo, de

investimentos ou de nanciamentos. Hoje, ciente dos erros que talvez tenha cometido, sabe que muitos deles se deveram à simples falta de referências, ou à

in uência de amigos ou parentes, que evidentemente também erram, ou ainda à ausência de alguém a quem recorrer para esclarecer dúvidas sobre dinheiro.

Não é culpa sua. Seus pais, avós de seus lhos, não tinham condições de

lhe ensinar muita coisa sobre planejamento nanceiro, pois viveram a maior

parte da vida em uma realidade bem diferente da de hoje. Antes da década de 1980, o forte crescimento e a urbanização das cidades brasileiras faziam da aquisição de imóveis uma regra universal para enriquecer. Após esse período,

a sociedade brasileira mergulhou num ambiente de in ação fora de controle, época em que um trabalhador não tinha como prever qual seria seu salário no

mês seguinte. Seus pais não podiam ensiná-lo a con ar em bancos, pois o sistema nanceiro brasileiro era muito mais frágil até 1999, quando foram

instituídas regras rígidas1 para limitar o risco daquelas instituições. Não contavam com as numerosas, seguras e rentáveis alternativas de investimento de que dispomos hoje, nem com o enorme volume de informações nanceiras

que encontramos atualmente em jornais, revistas, televisão, rádio e internet, em grande parte sem custo nenhum. Obviamente, seus pais também não tiveram na escola noções de economia doméstica e enriquecimento. Muitos

avós de hoje nem sequer tiveram a oportunidade de cursar uma escola!

Somemos a essa realidade o passado pobre do Brasil, que assistiu, nas

últimas décadas, a uma interessante elevação no padrão de vida de grande parte da classe média. Muitos pais de hoje tiveram uma infância repleta de

restrições nanceiras. Mesmo que seus pais tenham tido a oportunidade de lhes assegurar um nível mínimo de conforto em termos de alimentação,

vestuário, moradia, educação e saúde, é inegável que nossa classe média teve sua infância e adolescência menos consumista do que a dos jovens de hoje. Crescemos com uma sensação de “falta”, de privações, apesar do esforço

constante e das conquistas de nossos pais.

Presentes eram menos frequentes. Crianças de hoje esperam muito mais

do que celebrações de datas festivas. Esperam compensações, com presentes de signi cativo valor monetário, de todo o tempo que seus pais deixaram de

dedicar à família em nome do trabalho. Na cabeça de muitas, o trabalho que afasta seus pais de seu convívio é o preço a pagar para ter muito dinheiro e

poder comprar muitas coisas. Itens de luxo do passado, consumidos apenas em eventos especiais, como refrigerantes, salgadinhos e um sem-número de produtos industrializados, tornaram-se mercadorias de consumo cotidiano. As

referências de consumo evoluíram.

Talvez uma das três re exões a seguir tenha feito parte de sua infância ou adolescência:

Sobre a renda – Papai sai de casa cedo todos os dias, ainda antes de o sol

nascer, passa o dia inteiro fora e volta tarde, céu já escuro. Quando chega,

nem tem tempo para falar com a gente, às vezes ca bravo com a mamãe,

nem parece que gosta de estar em casa... Tanto sacrifício, e mesmo assim

tudo é tão limitado, não dá para comprar muita coisa no mercado, não dá

para ter a camiseta do meu time de futebol. Deve ser duro trabalhar tanto e

ganhar tão pouco...

Sobre o consumo – “Pai, mãe, será que o Papai Noel vai me dar uma

bicicleta de presente?”, perguntei uma vez. A resposta não foi exatamente a

que eu gostaria de receber. Tudo bem que eu deveria ser uma criança bem-

comportada, não fazer mal a nenhuma outra criança, respeitar os adultos e

ir bem nas avaliações da escola. Mas por que meus pais disseram que, para o

Papai Noel me trazer uma bicicleta, eu teria que abrir mão de meus

presentes de aniversário e de Dia das Crianças? Tão poucas datas para

ganhar presente e eu teria que sacri car duas para conseguir realizar meu

sonho?!

Sobre luxos – Chegou o m de semana. Sábado e domingo são especiais

não só por serem os dias de descanso da escola. São dias de ver os avós,

parentes, padrinhos e de passear. Isso signi ca ter alguns luxos que não

temos durante a semana. Quem sabe meus pais compram um picolé na

praça... Se não comprarem, tudo bem, porque no domingo almoçaremos com

vovô e vovó e eles nos darão balas e abrirão uma garrafa de refrigerante para

dividir com todo mundo. Uma fartura!

Muitas famílias de hoje ainda vivem a realidade mostrada nas cenas

descritas anteriormente. Vida simples e regrada. Apesar de não faltar nada do que uma família precisa para estar bem, pelo menos na percepção das crianças

não há grandes luxos como aqueles de que as famílias das novelas usufruem.

No entanto, uma parcela muito grande de nossa classe média enriqueceu

juntamente com o país, aproveitando as oportunidades que surgiram com a abertura do mercado brasileiro e com a estabilidade da economia a partir de

1995. E, ao enriquecer, optou por rejeitar a vida um pouco mais simples de sua infância e decidiu correr atrás de um padrão de consumo mais elevado. Em

outras palavras, decidiu batalhar contra aquela sensação de “falta” que permeou seus primeiros anos de vida.

A nova classe média quer satisfazer os desejos de seus lhos, mas faz isso

de forma não planejada e sem medir as consequências. Não há data certa para

luxos nem para comemorações. Como o casal moderno trabalha, sobram poucos minutos por semana com a família, e esses poucos minutos devem ser transformados em celebração. Como trabalhamos muito e ganhamos muito

mais, criamos a ilusão de que podemos compensar nossa ausência com a compra de bem-estar para os lhos.

Resultado: no passado, as crianças sentiam falta de mais luxos em sua

família; as crianças de hoje, rodeadas de luxos, sentem falta da família. O pior

é que muitos pais acreditam que suprem essa falta simplesmente por conseguir comprar tais luxos. Algo precisa mudar – e você sabe disso.

No passado, as crianças sentiam falta de mais luxos em sua família. As

crianças de hoje, rodeadas de luxos, sentem falta da família.

Por que jovens não sabem lidar com o dinheiro?

Adultos que criam lhos numa sociedade repleta de oportunidades pro ssionais para pais e mães acabam trocando boa parte da tarefa de criá-los pela oportunidade de incrementar ganhos e proporcionar um padrão de vida

melhor à família. Por isso, acabam por con ar essa tarefa a babás, avós,

professores e toda sorte de educadores. É uma troca difícil e dolorosa, mas muito bem-intencionada.

Mesmo as pessoas que passam a interagir com as crianças durante mais tempo que os pais delas podem ser bem-intencionadas. Mas as boas intenções,

infelizmente, não suprem limitações próprias da formação dessas pessoas.

Minhas considerações sobre avós que viveram a maior parte da vida num ambiente nanceiro turbulento e inseguro justi cam meu alerta. Adultos também precisam esforçar-se para aprender os benefícios do planejamento

nanceiro em uma economia estável, pois essa realidade é recente em nossa

cultura. Some-se a isso a conhecida generosidade de muitos avós, que com presentes em excesso e exibilidade nas regras – quaisquer regras! – tendem a

formar jovens mimados e com uma falsa visão do sacrifício dos pais. Por mais que se esforcem em contrário, avós com esse tipo de costume tendem a mimar

seus netos. Isso não é errado, desde que não sejam os avós as guras mais presentes na educação dessas crianças. Por isso, na maioria das famílias, podem não ser as pessoas certas para iniciá-las nas nanças.

Também não podemos esperar milagres de babás ou quaisquer pessoas

que se encarreguem do cuidado provisório dos lhos. A maioria das pessoas que desempenham essa atividade é de origem desprovida de recursos, o que provavelmente as privou de uma educação diferenciada em escolas privadas. É

sabido que o ensino público brasileiro há décadas carece de qualidade para as disciplinas curriculares básicas. Não é sensato cobrar dessas pessoas uma capacidade inata de construção de riqueza. Quando a têm, são exceção. Se

estão fora da média e têm boa formação e discernimento para educar bem nossos lhos, são pro ssionais que demandam dos pais as ferramentas

adequadas para cumprir bem seu trabalho. Se os pais não souberem o que e como ensinar a seus lhos, essas pessoas simplesmente não o farão no lugar deles.

Os brasileiros estão começando a entender o signi cado de planos de

previdência, planejamento de longo prazo e investimentos para uma aposentadoria segura. Não é razoável esperar que um jovem pro ssional de qualquer área de ensino seja também um especialista em educação nanceira

ou construção de riqueza. As condições econômicas necessárias ao sucesso de planos de longo prazo surgiram somente após o Plano Real, nos anos 1990. Somos todos iniciantes nesse tipo de conhecimento.

Por tudo isso, não é sensato con ar totalmente a terceiros todo o

desenvolvimento de nossos lhos. Avós podem suprir a noção de família ou a falta de carinho. Babás podem suprir as necessidades de asseio, organização e alimentação. Professores podem ensinar o plano curricular previsto por nosso

arcaico modelo educacional e ajudar na socialização de nossos lhos. Outros pro ssionais podem ensiná-los a dançar, cantar, jogar, nadar e desenhar. Mas a

tarefa de incutir valores na vida de nossos lhos e de ajudá-los a administrar suas capacidades e seus ganhos nanceiros compete aos pais.

Isso não é novidade para nenhum pai ou mãe, pois até hoje não tive

contato com ninguém que tenha con ado ao professor ou à babá a tarefa de

decidir quanto os lhos mereceriam de mesada. É um assunto intimamente relacionado ao padrão de vida e aos valores familiares, coisas que só a própria família tem condições de dimensionar.

Mas a maioria dos pais ainda não percebeu isso. Agem apenas por

intuição. Isso faz com que a maioria dos jovens, seus lhos, sinta-se completamente desorientada quanto ao bom uso de mesadas, poupanças e presentes. Muitos aprenderão as regras a duras penas, após errar muito, como

aprenderam os adultos que hoje se preocupam com seus lhos. Por isso, co feliz com o fato de você, através deste livro, buscar soluções que ajudem a reduzir os erros de seus lhos. Sua atitude os fará lidar melhor com o dinheiro.

Uma semana antes da festa de aniversário de um sobrinho, perguntei-lhe o que mais gostaria de ganhar. Como ele iria fazer apenas quatro anos, eu não

esperava nada absurdamente caro como resposta. Minhas expectativas se con rmaram. “Tio, o que mais quero é uma luva de beisebol, porque pedi um taco para meu pai!” Surpreendi-me um pouco com a resposta, tanto pela

simplicidade do pedido quanto pela originalidade – por que não uma bola de futebol, já que não se joga beisebol no Brasil? Ao chegar à festinha e entregar a luva de presente, vi que ela não teria mais utilidade. “Tio, vamos jogar o

videogame que meus pais me deram?”

Aquilo me incomodou. Sem o taco, meu presente não teria utilidade alguma. Ao perguntar aos pais o porquê da escolha de um presente de várias

centenas de reais para um lho com expectativas bem mais modestas, a resposta foi: “Tinha que ver a alegria dele!” Contaram-me que só faltou o lho

subir pelas paredes de tanta felicidade. Na opinião deles, valeu cada centavo gasto.

Na minha modesta e econômica opinião, uma criança sobe pelas paredes de alegria até mesmo quando seus pais a levam para a beira de um lago, com

um pão na mão, para dar de comer a peixinhos e patos. Alguns meses depois, ao visitá-los, percebi claramente os efeitos de uma má escolha. Os pais estavam frustrados. “Ele não desgruda do videogame!” era uma das queixas.

“Toda vez que queremos sair de casa, ele impõe a condição de comprarmos um novo jogo para o videogame.” Os pais estavam desesperados. Culpa da criança?

Você está educando seu lho para o dinheiro ou simplesmente para o

consumo?

Você está preparado para educar seu filho?

Um passo importante para instituir no lar um clima propício à conversa e ao aprendizado sobre dinheiro é identi car as barreiras impostas a tal clima pelos

próprios pais. O teste que apresento a seguir relaciona algumas questões e ferramentas importantes para a educação nanceira de crianças e adolescentes. As próprias alternativas oferecidas já o induzirão a entender

alguns aspectos essenciais ao bom aprendizado sobre nanças. Assinale ou anote numa folha de papel as respostas a cada pergunta, com sinceridade. Em

caso de dúvida ou quando determinada situação não se aplicar a sua família, escolha a alternativa que mais se aproxima de sua realidade ou aquela que você acredita que aconteceria em situação semelhante em seu lar.

1. Quanto ao tempo que dedico a meus lhos:

a. venho dedicando pouco tempo a meus lhos e sei que preciso mudar isso;

b. por ser escasso, dedico-me exclusivamente a brincadeiras e convivência

ou exclusivamente a orientações quanto a suas tarefas escolares;

c. consigo equilibrá-lo com atividades tanto de lazer quanto de apoio ao

desenvolvimento e à educação.

2. O aprendizado de meus lhos sobre dinheiro hoje depende:

a. do conteúdo e das atividades ensinados na escola;

b. da escola e da observação de meus lhos em relação aos hábitos das

pessoas que os rodeiam;

c. além do que aprendem fora de casa, da forma bastante ativa com que

procuramos enfatizar informações importantes e tirar lições das diversas situações cotidianas.

3. Pensando num cofrinho ou em outra forma de guardar dinheiro cuja

acumulação dependa essencialmente da disciplina dos meus lhos, posso

dizer que:

a. eles não têm ou nunca tiveram;

b. têm ou já tiveram, mas nunca demos muita atenção a isso;

c. têm ou já tiveram, e eles periodicamente fazem compras com o que

conseguem acumular.

4. Quanto a minha vida nanceira pessoal:

a. está uma bagunça, desequilibrada, eventualmente ou sempre com dívidas,

ou com pouca ou nenhuma reserva nanceira;

b. tirando um ou outro deslize, consigo manter-me equilibrado, sem dívidas,

mas também sem reservas nanceiras;

c. mantenho um controle nanceiro pessoal disciplinado, com anotações de

meus gastos, um razoável pé-de-meia e alguns planos traçados para adquirir bens no futuro.

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Índice

Capa

Créditos

Prefácio à nova edição

Introdução

1. Pais e filhos sabem lidar com o dinheiro?

Onde o problema começa

Por que jovens não sabem lidar com o dinheiro?

Você está preparado para educar seu filho?

2. Dá para contar com a escola?

A escola educa para a vida?

Pais presentes na educação escolar

Algumas escolas já se mobilizam

O professor é o ponto de partida

3. Como as crianças aprendem

“Não tem dinheiro? Então passa o cartão!”

O comportamento do grupo

O rigor das regras e da justiça

Liberdade é um patrimônio infantil

4. Seis princípios fundamentais na educação financeira

Princípio 1: VALORIZAR

O que tem valor não tem, necessariamente, um preço

Princípio 2: CELEBRAR

Celebrações reforçam as conquistas

Princípio 3: ORÇAR

Nem mais, nem menos. Seu limite é o que você tem

Princípio 4: INVESTIR

Juros recompensam os poupadores

Princípio 5: NEGOCIAR

Amigos, amigos, negócios à parte. Seu dinheiro vale mais na sua mão que na dos outros

Princípio 6: EQUILIBRAR

Vida rica é vida em equilíbrio

A geração acelerada

5. Seis atitudes fundamentais

Atitude 1: ENSINE TODOS OS DIAS

Aprendemos por repetição

Atitude 2: ENSINE COM DIVERSÃO

Aprendemos por prazer

Atitude 3: ENSINE PELO EXEMPLO

Aprendemos por inspiração

Atitude 4: ENSINE COM JUSTIÇA

Aprendemos por obrigação moral

Atitude 5: ENSINE COM HUMILDADE

Aprendemos também quando ensinamos

Atitude 6: ENSINE COM CARINHO

Aprendemos por amor

Como não se deve ensinar

6. Ferramentas para o aprendizado

Mobilização nas escolas

Quando o dinheiro surge na vida dos filhos

Condições para os filhos receberem dinheiro

O cofrinho saiu de moda, mas ainda é útil

Mesada: o melhor instrumento?

O que é a mesada?

Mesada ou semanada?

Como negociar a mesada

Mesada maior, mais responsabilidade – e vice-versa

Empréstimos e investimentos

Orçamento e mesada

Ferramentas dos bancos e outras instituições

Conta-corrente e caderneta de poupança

Fundos de investimento e clubes de investimento

Planos de previdência

Simulações de compra e venda de ações

Livros, jogos e brincadeiras que ensinam a enriquecer

Aprendendo pela leitura

Aprendendo pela brincadeira

Aprendendo com vivências cotidianas

7. Conversas mais maduras ao longo do tempo

Maturidade para entender

Quando e como introduzir novos temas

Renda

Orçamento doméstico

Investimentos e patrimônio da família

Herança

Negócios da família

Seguros

Investimento na educação dos filhos: responsabilidade dos pais?

Filhos não são investimento

Emprestar para os filhos versus “paitrocinar”

8. Filhos mais ricos

O que os pais deveriam esperar dos filhos adultos

Riqueza da família

Doar é parte do sentido da riqueza

Todos ganham

Nunca é tarde para ajudar seu filho

Agradecimentos

Apêndice: Jogo Renda Passiva

Sobre o autor

Informações sobre a Sextante